بیمه آتش سوزی
بیمه آتش‌سوزی، توافقی است که بین بیمه‌گر از یک سو و بیمه‌گذار از سوی دیگر حاصل می‌شود و در قالب بیمه‌نامه متجلی می‌گردد. بدین قرار که بیمه‌گر (شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می‌شود، متعهد می‌گردد که زیان‌های مالی بیمه‌گذار در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. بیمه آتش‌سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی‌های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاه‌ها، انبارها، ساختمان‌ها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می‌کند. برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و ... در معرض خطر آتش‌سوزی قرار دارند که منجر به وارد شدن خسارات مالی هنگفتی به صاحبان آنها می‌شود، چنانچه واحدهای خسارت دیده دارای بیمه‌نامه آتش سوزی با پوشش‌های کافی و مناسب باشند، خسارات وارده به آنها جبران می‌شود.
محصولات بیمه‌ای قابل ارائه آتش‌سوزی عبارتست از :
بیمه‌نامه‌های مسکونی،
بیمه‌نامه‌های غیر صنعتی،
بیمه‌نامه‌های صنعتی،
بیمه‌نامه‌های انبار،
طرح اصناف
انواع بیمه نامه های آتش سوزی :
1-واحدهای مسکونی
بنا‌بر درخواست بيمه‌گذار واحد مسكوني، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه در برابر تمامی خطرهاي اضافي كه به آن اشاره شد با سرمايه دلخواه و به قيمت روز تحت پوشش قرار می‌گيرد و حق بيمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهاي بيمه شده محاسبه خواهد شد.
2-مراکز صنعتی
شامل تمامي كارخانجات صنايع غذايی، آشاميدنی، دخانيات، نساجی، پوشاك، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شيميايی، محصولات كانی غيرفلزی، فلزات اساسی و صنايع متفرقه می‌شود.
ساختمان تأسيسات، ماشين‌آلات مواد اوليه موجود و محتويات هر يك از مراكز ياد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنين تمامی خطرهای اضافی ذكر شده به قيمت روز بيمه نمود.
3-مراکز غیر صنعتی
سرمايه ارزش اعياني ساختمان و تاسيسات منصوبه، ارزش دکوراسيون و اثاثه اداري، و موجودي در اين بيمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گيرند. واحدهای تجاری، اداری مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتی از جمله مراکزی هستند که در اين طبقه قرار می‌گيرند. بنابراين طيف وسيعی از مشاغل واصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بيمه‌نامه آتش‌سوزي براي هريک از مشاغل زيرگروه (غير صنعتی) مستقيما با ماهيت ريسک و شدت و تواتر ريسک حريق در آن شغل و شرايط محيطی وايمنی محل مورد بيمه مرتبط است و طبيعی است که واحدهايی که از شرايط ايمنی بهتری نسبت به سايرين .برخور هستند حق بيمه کمتری برای تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمایند.
4-انبارها
انبار کالا به محلی اطلاق می‌گردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآورده‌های دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری می‌شود.
انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالکیت آن به انبارهای عمومی (بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و ... تقسیم می‌شوند.
5-طرح اصناف
بازار هدف طرح اصناف :
بازار هدف بیمه آتش‌سوزی طرح اصناف با توجه به سرمایه‌های آن، مغازه‌ها، فروشگاه‌ها و کسب و کارهای خرد می‌باشد و لازم است از پیشنهاد آن به کسبه، تجار و اصناف با سرمایه‌های قابل ملاحظه خودداری گردد.
ویژگی‌های بیمه‌نامه‌های طرح اصناف :
بیمه‌نامه‌های طرح اصناف به گونه‌ای طراحی شده‌اند که صدور آنها تا سقف 100 میلیارد ریال نیاز به بازدید اولیه ندارد.
فرایند صدور این بیمه‌نامه‌ها در سیستم فن آوران به نحوی تنظیم گردیده است که صدور بیمه آتش‌سوزی بدون نیاز به اخذ مجوز سیستمی و در کوتاه‌ترین زمان ممکن صورت پذیرد.
در این طرح پرداخت حق بیمه به صورت نقدی و قسطی امکان‌پذیر می‌باشد.
ارایه بیمه‌نامه برای موارد با عمر بیشتر از 30 سال امکان‌پذیر نیست.
ارایه این بیمه‌نامه جهت موارد با سازه چوبی و خشت و گلی امکان‌پذیر نیست.
ارایه این بیمه‌نامه جهت مواردی که در فاصله کمتر از 200 متری رودخانه‌ها و مسیل‌ها امکان پذیر نیست.
ارایه این بیمه‌نامه جهت مواردی که در 5 سال گذشته دارای سوابق خسارتی بوده‌اند امکان پذیر نیست.
حق بیمه‌ها بسیار مناسب می‌باشد و کلیه اقشار جامعه می‌توانند به راحتی اقدام به خریداری این بیمه‌نامه‌ها نمایند.
در بیمه‌نامه‌های طرح اصناف خطرات به صورت یکجا ارایه می‌گردد :
آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار
سیل
طوفان
زلزله
سرقت
شکست شیشه
هزینه پاکسازی
مسئولیت ناشی از آتش سوزی و انفجار
ضایعات ناشی از بارش باران و ذوب برف
مسئوليت مدني بيمه گزار در قبال کارکنان (غرامت فوت و نقص عضو)
غرامت فوت و نقص عضو يکي از مشتريان
غرامت فوت و نقص عضو بيمه گزار
هزينه پزشکي بيمه گزار
خطرات تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی :
خطرات اصلی :
باخريد بيمه‌نامه آتش سوزي ،خود بخود سه خطر آتش سوزي، انفجار و صاعقه تحت پوشش قرار می‌گيرد كه از يكديگر قابل تفكيك نبوده و تعريف هر يك از آنها باتوجه به شرايط عمومي بيمه‌نامه آتش‌سوزي (آئين‌نامه شماره ۲۱ مصوب شواري عالي بيمه) به شرح ذيل مي‌باشد :
آتش : مقصود از آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن‌كه باشعله همراه باشد،
صاعقه : عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه براثر القاء دوبار مخالف بوجود آيد.
انفجار : هرنوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط يا بخار را انفجار گويند.
خطرات تبعی(اضافی) :
خطرات تبعي (اضافي) آن دسته از خطراتي هستند كه به طور مجزا و بدون وجود بيمه آتش سوزی بيمه نمی‌گردند بلكه مورد بيمه بايد در مقابل آتش‌سوزي بيمه شود تا بتوان به تبع آن خسارات وارده به مورد بيمه (ناشي از خطرات اضافي) را تحت پوشش قرار داد.
خطرات اضافي بيمه آتش‌سوزي عبارتند از :
زلزله وآتشفشان : خسارت مستقيم وارد به ساختمان‌ها اعم از مسكوني، صنعتي، غير صنعتي و همچنين اثاثيه و لوازم موجود در آنها قابل جبران است.
سيل : خسارت وارده به مورد بيمه در اثر طغيان رودخانه‌ها و يا جريان‌های آب خارج از مسير طبيعي خود به علت ريزش باران به‌وجود آيد تحت پوشش است، در اين بخش بعضی از خسارات مستثني شده‌اند كه مهمترين آنها عبارتند از خسارات ريزش و نشست، خسارات وارد به حصارها و خسارات ناشي از جزر ومد.
طوفان : در بيمه طوفان خسارت‌های ناشي از طوفان، تند باد و گرد باد تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
ضايعات ناشي از برف و باران : خسارات وارده در اثر نشت آب از سقف و بام ساختمان‌ها تحت پوشش است.
ترکیدگی لوله آب : خسارات ناشی از تركيدن لوله‌های آب قابل پرداخت است، در اين بخش خسارات وارده به خود لوله تحت پوشش نيست.
دزدي باشكست حرز : بيمه‌گر خسارات ناشی از فقدان يا خرابی اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدی با شكست حرز روی دهد، حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران مي‌نمايد.
سرقت يا دزدي به موارد ذيل اطلاق مي‌شود :
1- بالارفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه‌شده يا شكستن درب و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن،
2-باز كردن درب به وسيله كليد تقلبی و ساير آلات و ادواتی كه معمولاً براي بازكردن قفل به‌كار نمی‌رود،
3-ورود به محل با ارعاب و تهديد بيمه‌گذار و يا ساير اعضای خانواده و يا خدمتگزار وي.
سقوط هواپيما : خسارات ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ‌بال و قطعات آن بر روی مورد بیمه به نحوی که موجب بروز خسارت گردد، حداکثر تا سقف بیمه‌نامه قابل جبران می‌باشد. خسارت‌های وارده ناشی از امواج صوتی با شکست دیوار صوتی توسط هواپیماهای جنگی یا هواپیماهایی که مافوق صوت پرواز می‌کنند از شمول تعهدات این پوشش خارج بوده وجزء استثنائات بیمه‌نامه می‌باشد.
انفجار ظروف تحت فشار صنعتي : برای كمپرسورها و ديگ‌های بخار كاربرد دارد.
اعتصاب، شورش و بلوا : دامنه پوشش این خطر عبارتست از خسارات وارده مستقیم به اموال تحت پوشش بیمه‌نامه که ناشی از شورش، آشوب و بلوا بوده و معمولاً زمانی اصطلاح شورش و آشوب را می‌توان اطلاق نمود که تعداد تجمع‌کنندگان بیش از سه نفر بوده و با داشتن هدف مشخص جهت نیل به هدف با استفاده از زور و قوه قهریه علیه کسانی که با هدف مخالف هستند به مبارزه برخواسته واقدام به تخریب اماکن وغیره نمایند.
خسارت‌های وارده ناشی از توقیف اموال تحت پوشش و ضبط آن توسط دولت و سایر ارگان‌های دولتی و انتظامی و خسارت و زیان ناشی از تعطیلی کار تحت پوشش این بیمه نیست.
شكست شيشه : خسارت وارده به شیشه‌های اموال بیمه شده که ناشی از شکسته شدن باشد جبران می‌گردد. خسارت‌هایی نظیر لب پریدگی شیشه، خط و خراش روی شیشه و ترک‌های جزئی تحت پوشش نمی‌باشد. همچنین خسارت‌های وارده به اشیاء همجوار در اثر شکسته‌شدن شیشه ویترین و درب جزء استثنائات این بیمه می‌باشد.
استثنائات بیمه نامه :
1-خسارت وارد به مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي (به هر شكل)، جواهرات و مرواريد، سنگ‌های قيمتی سوار نشده و هرگونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني.
: 2-خسارت ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل
- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلی و يا اقدامات احتياطی مقامات نظامی و انتظامی.
- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت، تی ان تی و باروت.
- فعل و انفعالات هسته‌ای
- زيان حاصل از وقفه در كار و توليد.